Wij laten u, na een uitgebreide inventarisatie, een aantal mogelijkheden zien, welke het beste bij uw financiële situatie past. U kiest op dat moment wat de beste oplossing voor u persoonlijk is, gezien uw wensen. Wij gaan op zoek naar de beste geld-verstrekker en begeleiden u naar de notaris om de vragen die er nog zijn direct te kunnen beantwoorden. Na de notaris komen onze adviseurs nogmaals langs om te kijken of alles naar wens is verlopen. Ieder jaar kunt u van ons een servicegesprek verwachten.

Wij werken met meer dan 80 banken en verzekeraars en zijn volledig onafhankelijk. Naast de hypotheek zullen we u ook informeren over eventuele zaken die voor kunnen vallen als: scheiding, arbeidsongeschiktheid, tussentijds veranderen van baan, overlijden, en pensioen.

Het aantal hypotheekvormen dat op de markt aangeboden wordt, is ongekend groot. En allemaal hebben ze hun eigen voorwaarden en fiscale constructies. Toch zijn al die verschillende varianten terug te voeren op vier basisvormen.

De klassieke hypotheekvormen
De annuïteitenhypotheken en de lineaire hypotheken behoren tot de klassieke hypotheken. De nieuwere hypotheekvormen zijn over het algemeen slimmere vormen. Toch kan een klassieke hypotheek in bepaalde gevallen nog steeds een goede keuze zijn.

Kies informatie over een
hypotheek

• Lineaire hypotheken
• Annuïteitenhypotheken
• De spaar- en levenhypotheken
• Traditionele levenhypotheken
• Hybride hypotheken
• De beleggingshypotheken
• Gemengde hypotheken
   (maatwerk)

De lineaire hypotheken horen samen met de annuïteitenhypotheken tot
de klassieke hypotheken.

De kenmerken
• Een vaste einddatum.
• Tijdens de looptijd wordt periodiek afgelost.
• Je bent er zeker van dat de schuld vermindert.
• De hypotheek is fiscaal minder gunstig.

Bij een lineaire hypotheek los je maandelijks een bedrag af. Je bent ook maandelijks rente verschuldigd over de restantschuld. In het begin van je lening zullen je maandelijkse hypotheeklasten dan ook het hoogst zijn, omdat het renteaandeel dan het hoogst is. Gedurende de looptijd worden de hypotheeklasten steeds lager. Je schuld neemt immers af en dus hoef je ook minder rente te betalen. Het gevolg is wel, dat ook je fiscale voordeel steeds kleiner wordt.

De klassieke hypotheken worden niet vaak meer afgesloten. Toch kan een lineaire hypotheek soms nog wel een goede oplossing zijn. Bijvoorbeeld voor zogenaamde Box III leningen. Dat zijn leningen waarvoor je geen renteaftrek hebt.

De annuïteitenhypotheek is één van de klassieke en dus oorspronkelijke hypotheekvormen.

De kenmerken
• De hypotheek heeft een vaste einddatum.
• Tijdens de looptijd los je periodiek af.
• Je hebt zekerheid over de schuldvermindering.
• Deze hypotheekvorm is fiscaal minder gunstig.

Annuïteiten
Je bruto maandlasten blijven gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk. Het bedrag dat je elke maand betaalt, wordt de annuïteit genoemd. Maar de samenstelling van het bedrag dat je maandelijks betaalt, verandert in de loop van de jaren wel. In het begin is het renteaandeel groot en het aflossingsaandeel klein. Dat verschuift gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd is juist het renteaandeel klein en het aflossings-aandeel groot. Dat betekent dat je fiscale voordeel gedurende de looptijd daalt. In het begin heb je immers veel renteaftrek, later veel minder. Je netto maandlasten zullen dus geleidelijk stijgen.

De klassieke hypotheken worden niet vaak meer afgesloten. Toch kan een annuïteiten-hypotheek soms nog wel een goede oplossing zijn. Bijvoorbeeld voor zogenaamde Box III leningen. Dat zijn leningen waarvoor je geen renteaftrek hebt.

Het basisprincipe van alle levenhypotheken is hetzelfde. Zo wordt er tussendoor niet afgelost en maken ze allemaal gebruik van een levensverzekering voor de uiteindelijke aflossing van de lening. Er is een groot aantal varianten. Deze zijn in vier groepen in te delen: de spaarhypotheken, de traditionele levenhypotheken, de moderne levenhypotheken (ook wel universal-life genoemd) en de hybride hypotheken.

Spaarhypotheken
Zekerheid is het sleutelwoord bij een spaarhypotheek. Aan het einde van de looptijd heb je voldoende gespaard om je hypotheekschuld af te lossen.

De kenmerken
• Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• Je hebt vaste maandelijkse lasten. Die bestaan uit rente en premie.
• Het spaardeel van de premie kan belastingvrij renderen in box I.
• Je profiteert maximaal van de fiscale aftrekmogelijkheden.
• Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek gegarandeerd afgelost.
• De hypotheekrente bepaalt het (gegarandeerde) rendement van de spaarpremie.
• Het overlijdensrisico is tegen een vaste premie verzekerd.
• De combinatie hypotheekverstrekker/verzekeraar ligt vast.
• De uitkering van de gespaarde premies is belastingvrij mits je aan bepaalde
  voorwaarden voldoet.

Sparen
Bij een spaarhypotheek spaar je voor de aflossing van je hypotheekschuld. Je maandelijkse lasten bestaan voor een deel uit hypotheekrente en voor een deel uit premie. Over het grootste deel van die premie wordt rente vergoed. Het rentepercentage dat je krijgt is gelijk aan het percentage hypotheekrente dat je betaalt. Aan het einde van de looptijd is het totaal van de door jou betaalde premies en de rentevergoeding daarover, gelijk aan je hypotheek-schuld.

Lage rente, hoge premie en andersom
Is de hypotheekrente laag? Dan is ook de rente over je spaartegoed laag. Een lage rente houdt in dat je relatief veel premie zult moeten inleggen om voldoende te sparen. Is de rente hoog, dan hoef je ook minder premie te betalen.Bij een eventuele renteherziening reageren je maandlasten dus niet zo heftig. En dat is voor veel mensen een geruststellende gedachte.

Overlijdensrisico
Een spaarhypotheek is inclusief een overlijdensrisicoverzekering. Een klein deel van
de premie wordt daarvoor gebruikt. Bij overlijden wordt met behulp van het verzekerde kapitaal de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost. De meeste hypotheekverstrekkers verplichten je om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor het gehele hypotheekbedrag.
Onze adviseurs kennen de verschillen tussen de voorwaarden van de hypotheek-verstrekkers. Maak gebruik van die kennis! Laat je goed informeren.

Fiscale vrijstelling
Bij hypotheken gecombineerd met een levensverzekering maak je gebruik van een speciale fiscale vrijstelling: de zogenaamde 'fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning'. Deze vrijstelling houdt in dat je gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. Je betaalt geen belasting over het opgebouwde vermogen (het valt in Box I) en ook de uitkeringen zijn belastingvrij. Voor 2006 zijn de vrijstellingen respectievelijk €31.900,- en €108.600,-, in totaal dus €140.500,-.
De vrijstellingen zijn eenmalig per verzekerde en gelden ook als er wordt uitgekeerd bij overlijden. Ben je gehuwd of woon je samen? Dan kun je zelfs rekenen op het dubbele:
€281.000,-. Voorwaarde is wel dat je 15 of 20 jaar lang aaneengesloten premie hebt betaald. Daarbij mag de hoogste jaarpremie niet meer dan tien maal de laagste jaarpremie bedragen. Elk jaar worden de bedragen geïndexeerd.

Bijzondere constructies
Bij levenhypotheken kun je een aantal bijzondere constructies afspreken voor de betaling van je premie. De meest toegepaste constructies zijn de hoog-laag premiebetaling en het premiedepot. Wil je meer weten? Vraag ernaar bij onze adviseurs

Bij deze hypotheekvorm wordt er door middel van een levensverzekering gespaard voor de aflossing. De hoogte van de einduitkering is niet gegarandeerd. Het woord traditioneel duidt erop dat er inmiddels modernere varianten van deze hypotheekvorm zijn.

De kenmerken
• Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• Je hebt vaste maandelijkse lasten. Die bestaan uit rente en premie.
• Je profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
• Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek in principe (gedeeltelijk)
  afgelost met de kapitaalverzekering.
• De uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij,
  mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
• Vaak geldt een gegarandeerde rekenrente van 3%, met de kans op
  een hogerrendement.
• De combinatie hypotheekverstrekker/verzekeraar ligt niet vast, maar is vrij.

Garantie tot 60%
In de meeste gevallen krijg je een gegarandeerde rentevergoeding over het spaardeel van 3%. Dit wordt de vaste rekenrente genoemd. Deze rentevergoeding zorgt voor een uitkering van 60% tot 70% van de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd of bij overlijden van de verzekerde. Voor deze verzekering betaal je iedere termijn een vaste premie.

Hoger rendement
Meestal is het rendement dat de verzekeraar met jouw premie hoger dan 3%, wat uiteindelijk een hogere einduitkering oplevert. Daarom is er aan het einde van de looptijd over het algemeen voldoende kapitaal om de hypotheek volledig af te lossen.

Eindbedrag niet gegarandeerd
Bij een traditionele levenhypotheek is de opbouw van je kapitaal (deels) afhankelijk van het behaalde rendement. Daarom staat het eindbedrag van tevoren niet vast. Onze adviseurs kunnen je uitvoerig informeren over de afweging tussen rendement en risico.

Fiscale vrijstelling
Bij hypotheken gecombineerd met een levensverzekering maak je gebruik van een speciale fiscale vrijstelling: de zogenaamde 'fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning. Deze vrijstelling houdt in dat je gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. Je betaalt geen belasting over het opgebouwde vermogen (het valt in Box I) en ook de uitkeringen zijn belastingvrij. Voor 2006 zijn de vrijstellingen respectievelijk
€ 31.900,- en € 108.600,-, in totaal dus € 140.500,-. De vrijstellingen zijn eenmalig per verzekerde en gelden ook als er wordtuitgekeerd bij overlijden. Ben je gehuwd of woon je samen? Dan kun je zelfs rekenen op het dubbele:
€ 281.000,-. Voorwaarde is wel dat je 15 of 20 jaar lang aaneengesloten premie hebt betaald. Daarbij mag de hoogste jaarpremie niet meer dan tien maal de laagste jaarpremie bedragen. Elk jaar worden de bedragen geïndexeerd.

De beleggingshypotheken kenmerken zich door het grote aantal vrijheden.
Er wordt voor de aflossing van de lening geen gebruik gemaakt van een levensverzekering maar van een beleggingsrekening. Hoewel beleggen bepaalde risico's heeft, kiezen veel mensen voor deze hypotheekvorm.

De aflossingsvrije hypotheken
De naam zegt het al. Bij deze hypotheekvorm wordt niet afgelost. Deze hypotheekvorm wordt vaak gekozen door mensen die aflossing of een verzekering niet nodig vinden,
omdat de waarde van hun woning toereikend is en omdat zij de laagste maandlasten willen. Vaak wordt een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een andere hypotheekvorm.

Andere vormen
In deze opsomming mogen de krediethypotheken niet ontbreken. De essentie van deze hypotheekvorm is het vrij kunnen opnemen en aflossen. Zodra er geld wordt opgenomen voor consumptieve doeleinden, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Tenslotte de gemengde hypotheken. Deze hypotheekvorm is iemand echt 'op het lijf geschreven'.
Het kan een combinatie zijn van alle genoemde vormen. De hypotheek voldoet volledig
aan jouw persoonlijke wensen en mogelijkheden. Je kunt optimaal gebruik maken van alle voordelen van de verschillende hypotheekvormen.

Krediethypotheken
De krediethypotheek wordt vaak afgesloten om je kredietruimte (tijdelijk) te verruimen. Bijvoorbeeld voor een verbouwing, voor een consumptieve uitgave of gewoon als zeker-heid achter de hand. Soms gebruiken oudere mensen deze hypotheekvorm om te kunnen beschikken over het vermogen dat in hun huis vastzit.

De kenmerken
• Je hebt een doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid waardoor
   de rente lager kan zijn dan een “normaal” consumptief krediet.
• Je kunt flexibel opnemen en aflossen.
• Het is een alternatief voor consumptief lenen.
• Soms kun je meer lenen dan de waarde van de woning.
• De hypotheekrente is alleen aftrekbaar als het geld wordt gebruikt voor de
  aankoop, de verbetering of het onderhoud van de woning.

Flexibiliteit
Bij deze hypotheekvorm heb je veel vrijheid. Er is geen dwingend aflossingsschema.
Je kunt vrij opnemen en aflossen. Als de waarde van je huis hoog genoeg is, kun je zelfs
tot op zekere hoogte de verschuldigde rente laten bijschrijven. Let dan wel op de fiscale gevolgen. Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je een krediethypotheek afsluiten die hoger is dan de verkoopwaarde van de woning. In dat geval moet je meestal wel een kapitaalverzekering afsluiten. Daarmee is tegelijk het overlijdensrisico gedekt en spaar je voor de aflossing van (een deel van) de lening.

Hypotheekrenteaftrek beperkt
Sinds 2001 kun je de rente over consumptieve leningen niet meer fiscaal aftrekken. Als je de kredietruimte van je krediethypotheek voor consumptieve doeleinden gebruikt, kun je dus geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Dat kan wel, als je de kredietruimte gebruikt voor de aankoop van een huis of voor verbetering of onderhoud van de woning. Weet dus goed waaraan je begint bij deze hypotheekvorm. Laat je adviseren door een onafhankelijke deskundige. Maak een afspraak met één van onze adviseurs.

Beleggingshypotheken

De beleggingshypotheken kenmerken zich door het grote aantal vrijheden.
Er wordt voor de aflossing van de lening geen gebruik gemaakt van een levensverzekering maar van een beleggingsrekening. Hoewel beleggen bepaalde risico's heeft, kiezen veel mensen voor deze hypotheekvorm.

De aflossingsvrije hypotheken
De naam zegt het al. Bij deze hypotheekvorm wordt niet afgelost. Deze hypotheekvorm wordt vaak gekozen door mensen die aflossing of een verzekering niet nodig vinden,
omdat de waarde van hun woning toereikend is en omdat zij de laagste maandlasten willen. Vaak wordt een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een andere hypotheekvorm.

Andere vormen
In deze opsomming mogen de krediethypotheken niet ontbreken. De essentie van deze hypotheekvorm is het vrij kunnen opnemen en aflossen. Zodra er geld wordt opgenomen voor consumptieve doeleinden, dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Tenslotte de gemengde hypotheken. Deze hypotheekvorm is iemand echt "op het lijf geschreven".
Het kan een combinatie zijn van alle genoemde vormen. De hypotheek voldoet volledig
aan jouw persoonlijke wensen en mogelijkheden. Je kunt optimaal gebruik maken van alle voordelen van de verschillende hypotheekvormen.

Krediethypotheken
De krediethypotheek wordt vaak afgesloten om je kredietruimte (tijdelijk) te verruimen. Bijvoorbeeld voor een verbouwing, voor een consumptieve uitgave of gewoon als zeker-heid achter de hand. Soms gebruiken oudere mensen deze hypotheekvorm om te kunnen beschikken over het vermogen dat in hun huis vastzit.

De kenmerken
• Je hebt een doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid waardoor de
rente lager kan zijn dan een “normaal” consumptief krediet.
• Je kunt flexibel opnemen en aflossen.
• Het is een alternatief voor consumptief lenen.
• Soms kun je meer lenen dan de waarde van de woning.
• De hypotheekrente is alleen aftrekbaar als het geld wordt gebruikt voor de
aankoop, de verbetering of het onderhoud van de woning.

Flexibiliteit
Bij deze hypotheekvorm heb je veel vrijheid. Er is geen dwingend aflossingsschema.
Je kunt vrij opnemen en aflossen. Als de waarde van je huis hoog genoeg is, kun je zelfs
tot op zekere hoogte de verschuldigde rente laten bijschrijven. Let dan wel op de fiscale gevolgen. Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je een krediethypotheek afsluiten die hoger is dan de verkoopwaarde van de woning. In dat geval moet je meestal wel een kapitaalverzekering afsluiten. Daarmee is tegelijk het overlijdensrisico gedekt en spaar je voor de aflossing van (een deel van) de lening.

Hypotheekrenteaftrek beperkt
Sinds 2001 kun je de rente over consumptieve leningen niet meer fiscaal aftrekken. Als je de kredietruimte van je krediethypotheek voor consumptieve doeleinden gebruikt, kun je dus geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Dat kan wel, als je de kredietruimte gebruikt voor de aankoop van een huis of voor verbetering of onderhoud van de woning. Weet dus goed waaraan je begint bij deze hypotheekvorm. Laat je adviseren door een onafhankelijke deskundige. Maak een afspraak met één van onze adviseurs

De gemengde hypotheek is echt een hypotheek op maat. Het is geen specifieke hypotheek-vorm, maar een combinatie van verschillende hypotheekvormen. En die combinatie is speciaal voor jou samengesteld.

De kenmerken
• De gemengde hypotheek is een combinatie van verschillende hypotheekvormen.
• Met al jouw persoonlijke wensen en verwachtingen wordt rekening gehouden.
• Je kunt de fiscale voordelen maximaal benutten.

Pure noodzaak of een slimme zet
Soms is het noodzakelijk om bepaalde hypotheekvormen met elkaar te combineren. Bijvoorbeeld als je te maken hebt met fiscale beperkingen, zoals de maximale duur van de hypotheekrenteaftrek of de maximale opbouw van een belastingvrij bedrag via een kapitaalverzekering. Maar je kunt ook voor een combinatie kiezen om optimaal gebruik te maken van alle voordelen die de fiscus en de hypotheekmarkt bieden.

Boxhonogen
Natuurlijk moet je bij de samenstelling van je combinatie wel voldoen aan de eisen die de hypotheekverstrekker stelt aan de minimale aflossing. Maar door deze eisen te combineren met fiscaal gunstige oplossingen en persoonlijke voorkeuren, kun je een hypotheek samenstellen die precies bij jou past. Vaak wordt hierbij het zogenaamde "boxhoppen" toegepast. Dat houdt in dat je gebruik maakt van alle vrijstellingen en fiscale voordelen die het boxenstelsel je kan bieden.

Een deskundig advies
Om een gemengde hypotheek optimaal te kunnen samenstellen, moet iemand een echte specialist zijn. Zorg er daarom voor dat je bij een dergelijke complexe hypotheekvorm, kunt rekenen op een goed, eerlijk en onafhankelijk advies. Maak dus een afspraak met een vestiging van onlinehypotheek.nl bij jou in de buurt.